Un amigo lleva cinco años encadenando contratos temporales de tres y seis meses. Cada vez que entraba a un banco a preguntar por una hipoteca, salía con la sensación de que le miraban como si pidiera un imposible. Y sin embargo, hace poco firmó. No fue suerte ni un banco mágico: fue estrategia. Aquí está lo que aprendimos por el camino, para que no des la hipoteca por perdida solo porque tu contrato no es indefinido. — Yolanda
Por qué tu contrato pone nervioso al banco
El banco te presta dinero a 25 o 30 años, y lo que más le importa no es cuánto ganas hoy, sino si vas a poder seguir pagando mañana. Por eso un contrato temporal, a tiempo parcial o de pocas horas le genera dudas: teme que mañana te quedes sin ingresos y dejes de pagar.
No es que tengan nada personal contigo. Es que sus modelos de riesgo penalizan la inestabilidad. La buena noticia es que «inestable» no significa «imposible»: significa que tienes que compensar esa duda con otras garantías. Y de eso va todo este artículo.
La regla del 35 %, cuando cobras poco o de forma irregular
El banco no deja que tus deudas (todas juntas: hipoteca, coche, préstamos) superen el 35 % de tus ingresos netos. Con un sueldo modesto, ese 35 % da para poco, y ahí está el primer muro. Mira los números reales:
- Con 900 € al mes, tu tope de cuota es 315 € → el banco te presta unos 75.000 €.
- Con 1.200 €, unos 100.000 €.
- Con 1.500 €, unos 125.000 €.
Además, si tus ingresos son irregulares (algunos meses cobras más, otros menos), el banco no coge tu mejor mes: hace una media de los últimos 6 a 12 meses, y a veces se queda con la parte baja. Por eso conviene llegar con la vida laboral y los extractos ordenados, demostrando continuidad.
Las 6 palancas para conseguirla igualmente
1. Sumar un segundo titular (la más potente)
Si compras con tu pareja, un familiar o alguien de confianza que tenga nómina estable, sus ingresos se suman a los tuyos para el cálculo del 35 %. Como ves en el gráfico, pasar de 900 € a 900 + 1.300 € dispara la hipoteca máxima de 75.000 € a unos 183.000 €. Es, con diferencia, lo que más cambia la partida.
2. Un avalista
Un avalista (normalmente padres) responde con su patrimonio si tú dejas de pagar. Da al banco la seguridad que tu contrato no le da. Pero piénsalo bien por ambas partes: el avalista se juega lo suyo, así que tiene que ser una decisión muy meditada.
3. Aportar más entrada
Cuanto más pongas tú, menos arriesga el banco. Si en vez del 20 % habitual aportas un 30-40 %, el importe a financiar baja y el banco ve la operación mucho más segura. Para una vivienda de 150.000 €, pasar de financiar 120.000 € a financiar 97.500 € puede ser la diferencia entre un «no» y un «sí».
4. Demostrar continuidad y antigüedad
No es lo mismo un temporal de dos meses que alguien que lleva tres años encadenando contratos en el mismo sector sin apenas huecos. Prepara tu informe de vida laboral (de la Seguridad Social) y tus últimas nóminas: si demuestras que, aunque temporal, tu actividad es continua, muchos bancos lo valoran casi como estabilidad.
5. Baja tus otras deudas
Cada cuota que pagas (coche, préstamos, tarjetas aplazadas) se come tu 35 %. Antes de pedir la hipoteca, cancela todo lo que puedas de deuda pequeña. Es el ajuste más rápido para ampliar tu margen sin ganar un euro más.
6. Un bróker hipotecario
Un bróker (intermediario de crédito) conoce desde dentro qué banco acepta qué perfil y presenta tu caso de la mejor forma posible. Con un contrato difícil, puede ahorrarte muchos «no» a puerta fría. Los serios cobran solo si consiguen la hipoteca; desconfía de quien te pida dinero por adelantado.
¿Qué bancos son más flexibles?
Aquí voy a ser sincera: no hay una lista fija de «bancos que aceptan contratos temporales», y desconfía de cualquier web que te la venda como si fuera oficial. La flexibilidad depende de tu perfil completo (ahorro, antigüedad, otras deudas, segundo titular) y de la política de cada oficina en cada momento.
Lo que sí es cierto es que cada banco tiene su propio nivel de riesgo, y lo que en uno es un rechazo automático, en otro entra con garantías. Por eso la estrategia ganadora no es «ir al banco flexible», sino presentar tu caso en varios y dejar que compitan — o delegar eso en un bróker que ya sabe dónde encaja tu perfil. La Ley 5/2019 obliga a todos a evaluar tu solvencia con criterios objetivos, así que tu trabajo es darles motivos objetivos para decir que sí.
Qué NO hacer
1. Solicitar en muchos bancos a la vez. Un aluvión de consultas en pocos días deja rastro y da imagen de desesperación. Ve con cabeza, de una en una o a través de un bróker.
2. Falsear tu situación laboral. Inflar la nómina o esconder que tu contrato acaba en dos meses no es «espabilar»: es un delito, y los bancos cruzan datos con la Seguridad Social y con Hacienda.
3. Aceptar cualquier cosa por el miedo a que te digan que no. Con un perfil justo, algún banco puede colarte un tipo alto o productos vinculados caros aprovechando tu urgencia. Compara igual que compararía alguien con contrato indefinido.
4. Rendirte tras el primer rechazo. Es lo que el sistema espera. Muchas veces el «no» de hoy es un «sí» dentro de seis meses, con una deuda menos o un segundo titular.
Preguntas frecuentes
¿Con contrato de prácticas o en periodo de prueba me la dan?
Es de los escenarios más difíciles: el banco ve máxima incertidumbre. Casi siempre te pedirán un segundo titular con nómina estable o un avalista sólido. Si puedes, espera a superar el periodo de prueba y a tener algo de antigüedad antes de pedirla.
¿Cuenta el paro o una prestación como ingreso?
Las prestaciones temporales (paro, subsidios) no suelen computar como ingreso estable para una hipoteca, precisamente porque tienen fecha de caducidad. Sí ayudan a demostrar que no tienes lagunas, pero no las tomes como base de tus ingresos para el cálculo.
¿Y si soy autónomo con poco tiempo de actividad?
Es un caso parecido: el banco quiere ver 2-3 años de actividad con ingresos declarados estables. Si llevas menos, prepárate para aportar más entrada, un avalista o un segundo titular. Lo tienes desarrollado en nuestra guía sobre hipoteca para autónomos.
¿Merece la pena esperar a tener contrato indefinido?
Si está a la vuelta de la esquina, casi siempre sí: con indefinido y algo de antigüedad, tu abanico de bancos y condiciones se multiplica. Pero si tu realidad laboral es encadenar temporales durante años, no tiene sentido esperar a un indefinido que quizá no llegue: mejor jugar bien las palancas de arriba.
En resumen: compensa la duda con garantías
Un contrato temporal o parcial no te cierra la puerta de la hipoteca; solo hace que el banco te pida más para fiarse. Tu trabajo es dárselo: un segundo titular, más ahorro, menos deudas, continuidad demostrable y, si hace falta, un bróker que sepa dónde encaja tu perfil.
Mi amigo, el de los contratos de tres meses, no consiguió la hipoteca cambiando de trabajo. La consiguió entendiendo qué le pedía el banco y presentándose con los deberes hechos. Tú puedes hacer exactamente lo mismo.
